个人征信被誉为互联网金融发展的命脉，自1月5日央行向8家机构发放个人征信牌照以来，6个月的筹备期已过大半。

日前在上海举办的征信论坛上，个人征信持牌机构筹备的进展情况得以展现。个人征信机构和央行征信系统之间更多是合作和互补，而非竞争，这一观点与会者已达成共识。

芝麻信用分进一步完善

8家机构中，蚂蚁金服行动最快。

1月5日拿到央行批文，当月28日即发布芝麻信用分。芝麻分是根据用户的身份特征、行为偏好、信用历史、履约能力和人脉关系五个维度来评估，部分支付宝分用户通过手机APP就可以查看自己的信用状况。蚂蚁金服最近更是加快了基于芝麻分的应用场景开发。

“蚂蚁金服不久前刚刚就筹备情况向央行做了中期汇报。”蚂蚁金服首席运营官（COO）、芝麻信用业务拓展经理李波表示，蚂蚁信用数据未来不会仅基于阿里体系内数据，也会对外部数据进行拓展。

“如果说企业和机构数据是沙里淘金，那么政府数据是金子里面淘沙。”李波说，比如上海资信、人行资信的金融征信报告，再比如社保民政以及各家征信机构都会用到的公安、学历学籍数据等。

基于蚂蚁信用分，支付宝中已列出出行、住宿、金融、购物等六项应用场景，李波向证券时报记者介绍说，蚂蚁信用分应用场景主要分为金融和非金融两类，金融类会与金融机构、网络信贷（P2P）做数据方面的合作和探索；非金融则会在免押（租车/住宿）、后付、证明（签证、交友方面）、分享（比如小猪短租）方面加大投入。

据了解，芝麻分公测至今已经做出过一次调整，同时加入了“扣分项”和“加分项”，其中，扣分项即通过和最高法、执行局等机构合作，引入“老赖数据”，还包括前期场景合作的数据反馈，比如免押金租车违约以及阿里金融平台上的一些金融违约。

而另一家持牌机构中智诚征信有限公司内部人士坦言，筹备期最大的困难就是数据，“我们数据库量级很大，但残缺不全。”上述人士说，目前我们掌握的数据，包括自有的以及第三方的，虽然可以支撑一个征信产品，但量级仅十几万人，所以征信机构同行间一定要加强合作。

民间官方征信数据互补

“蚂蚁的金融数据可能是央行或者传统金融数据的有益补充，比如高端人群中可能用支付宝的比例并不大，就这部分人群的信用数据，银行和传统金融机构的积累更有说服力。”李波说，各家数据一定是一个相互补充、相互印证的关系，没有可替代性，单靠某一方面的数据可能会出现偏颇。

在小微金融机构征信领域，P2P网贷企业可以通过加入上海资信提供的网络金融征信系统（NFCS）间接介入央行征信系统。上海资信成立于1999年7月，是全国首家从事个人征信业务的机构，人民银行征信中心为其控股股东。据了解，截至4月20日，NFCS已经接入537家P2P机构，入库72.5万人，并建立了7025人的黑名单。

而P2P网贷企业的征信合作并不仅限于央行旗下的上海资信，据芝麻信用内部人士介绍，芝麻信用正在和一些P2P企业合作，而双方数据是否匹配则是重要的合作基础，这其中包括数据测试和数据对接两个步骤。

“所谓数据测试，即芝麻信用和P2P企业分别提供数据，在共同的数据实验室中检测匹配性，如果匹配则进行数据和系统对接，则平台需要给予芝麻信用必要的数据反馈，即P2P企业基于芝麻信用的放贷行为产生典型数据。”上述芝麻信用内部人士说，且上述数据实验室环境只能上传不能下载，数据测试结束后就立即销毁。