目前，央行发布的《2014年第三季度支付体系运行总体情况》数据显示，截至2014年三季度末，全国累计发行银行卡47.46亿张，环比增长4.55%。其中，借记卡累计发卡43.10亿张，环比增长4.68%；信用卡累计发卡4.36亿张，环比增长3.34%。全国人均持有银行卡3.50张，而人均持有信用卡0.32张。

一位股份制银行人士对《第一财经日报》记者表示，目前国内信用卡仍有巨大的成长空间，而这一空间的背后相应存在着长足的增长动力。“这一动力，一方面来自支撑国民经济的‘三架马车’中已经越来越倾向于被依靠的境内消费。随着政策的支持，信用卡的增长将呈现‘加速度’模式；另一方面，则得益于互联网金融助力下，国内民众逐步树立的理财观念。”该业内人士表示，在消费拉动、政策支持、银行推动等多方作用下，会让信用卡的发展进入另一个层次。

在认同信用卡仍存在巨大发展空间的同时，51信用卡管家总裁李俊给出了目前中国信用卡发展的一大特点：以北、上、广、深、南京、杭州高覆盖率为代表与三四线城市发展不均衡的现象。

“央行公布的人均0.32张信用卡是基于全国人口。”李俊表示，目前大学生普遍毕业年龄为22~23周岁，这一年龄段为信用卡持卡起点，可发卡人群年龄一般定义为22周岁至60周岁。“我们曾利用上海地域测算过，根据上海市政府公布的人口总数，去掉非持卡人群，发现在上海可发卡人群中，人均持卡量超过2张。”李俊对《第一财经日报》记者表示，但从全国信用卡发展整体状况来，仍处于初级阶段，信用卡渗透率仍较低。

对于未来信用卡市场走向，李俊给出两大判断。

第一，未来信用卡应该逐渐覆盖三四线城市。“以东南沿海海岸线城市为代表的一二线城市以及省会城市的信用卡市场已经基本白热化。”李俊告诉《第一财经日报》记者，目前一些后发卡行已经开始实施“农村包围城市”战略，以浙江省多个地方银行为例，其直销团队更多将目标定位于义乌、金华、绍兴等城市。

第二，信用卡市场未来将成为城商行的机遇期。“城商行的特点是根植于本地，具有较强的本地化特征，应该有能力成为当地信用卡市场的‘冠军’。”李俊表示，城商行之所以具备该潜力，一方面取决于总行位于当地，对其文化、喜好具有较高的知晓度。另一方面，应对变化决策的时间要短于股份制银行。

“股份制银行的特点表现为，其信用卡中心高管不少来自港台地区，力图全国范围内所有的活动、政策都一样，尽力避免差异化。而城商行更加适合做个性化、定制化的信用卡产品，或可成为城商行的历史机遇期。”李俊对《第一财经日报》记者表示。