据统计，全国中小微企业创造了80%的就业、60%的GDP和50%的税收，而小微企业获得的贷款在全部贷款中的比例仅20%多一点。

几年风风火火的银行小微业务面临着“进退两难”的窘境。

一方面，资产质量下行，“惜贷”小微企业，小微业务增速急剧下滑，这一系列链条几乎成为当下银行小微业务的写照。但另一方面，利率市场化提前来临，小微业务又是银行转型的一个主要落脚点，不得不推。

“这块市场一直存在，且规模庞大。关键是做小微业务的办法、核心技术。”一位银行业人士认为，全国有几千万家小微企业，经济形势不好并不代表小微业务不能做。

据统计，全国中小微企业创造了80%的就业、60%的GDP和50%的税收，而小微企业获得的贷款在全部贷款中的比例仅20%多一点。这意味着，与对GDP的贡献相比，小微企业贷款仍有巨大的空间。

拒绝“一手清”

截止9月末，民生成都分行小微贷款余额174.79亿元，较年初增加44.57亿元，增幅达到34%；小微客户数7.06万户，较年初增长2.32万户，增幅达到49%。

与之形成鲜明对比的是，小微业务往往是银行不良资产的爆发点，对这块业务，不少银行的态度变得更为审慎。以招行为例，上半年该行小微企业贷款余额为3246.87亿元，较年初增长15.13%，小微企业贷款占零售贷款比重达到38.31%，仅较年初提高2.41个百分点。

在民生成都分行副行长陈琦看来，逆势而上增加扩大小微贷款规模，底气来自于小微贷款业务的2.0版本，这使小微贷款业务更加流程化。

“我们对组织架构进行了调整，成立了小微条线管理部门5个，即小微规划与营销策划部、小微销售管理部、小微及小区授信评审部、小微及小区资产管理部、小微及小区售后服务部。”陈琦解释称，与此同时，对零售团队的责任分工也进行了优化。

具体来看，传统的小微业务拓展模式，往往一个客户经理包打天下，开拓客户；贷款面签；贷后管理等都是一人负责。

“这种行业内称为‘一手清’的模式，不但容易出现道德风险，由于分工不够专业化，客户体验也不够好。”一位业内人士表示。

针对客户经理“一手清”，民生将传统的客户经理职责划分为贷前、贷中、贷后三个维度，并且设立销售经理、售后经理岗位，客户经理承担原来的开发客户、维护客户的职责；销售经理则履行面签等贷前的必要流程；售后经理则负责贷后回访，提升客户体验。

陈琦也表示，分设了客户经理、销售经理和售后经理三个服务团队，旨在杜绝客户经理“一手清”，有效防范一线人员的道德风险和操作风险，增强对客户的综合服务能力。

自动续贷

在风险控制方面，陈琦还称，变“被动”为“主动”，推行“自上而下”的“主动引导式”风险控制运行模式，根据行业风险、客户情况引导支行有效防控、平缓消化、合理退出。

有保有压，对于有把握的客户，民生则创新出“续贷”的方式，帮助小微企业渡过难关。

“小微客户往往就‘折’在资金链上。”一位小微企业主表示，贷款到期后，银行催帐，企业主认为一两周后又能把钱贷出来，因此会找民间资金还上银行的钱。但一两周后，有的银行认为有风险，不再给贷款，这么一来，小微企业的资金链很容易断裂。

该企业主还表示，有些小微企业有经营周期，年初大量囤货，需要资金，全年慢慢销售回笼资金。如果错过购货期，全年业务就难有进展了。

一位民生成都分行人士称，针对这种情况，民生在成都推出了“续贷”的业务，即企业各项指标达到要求后，可以不用先归还贷款，贷款自动延续到下一个借款周期之内。